단리 vs 복리, 진짜 차이 얼마나 날까 숫자로 직접 계산해봤다

재테크 관련 글을 읽다 보면 "복리의 마법"이라는 말이 꼭 나온다. 아인슈타인이 "복리는 세계 8번째 불가사의"라고 했다는 이야기도 빠지지 않는다. 근데 정작 복리가 단리보다 얼마나 유리한지 구체적인 숫자로 보여주는 글은 드물다. "복리가 좋다"는 건 아는데, 얼마나 좋은지 체감이 안 되는 거다.

나도 처음에는 그랬다. "이자에 이자가 붙는다"는 설명을 듣고 "아 좋은 거구나" 하고 넘겼다. 근데 직접 계산기를 두드려보고 나서야 진짜 차이를 이해했다. 1년이면 별 차이 없는데, 10년 넘어가면 금액 차이가 수백만원으로 벌어진다.

이 글에서는 단리와 복리의 차이를 실제 숫자로 계산해서 비교한다. 1년, 5년, 10년, 20년, 30년 단위로 얼마나 차이가 나는지 표로 정리했다. 한 번 보면 "아, 이래서 복리가 중요하구나" 하고 바로 이해될 거다.

단리와 복리, 다시 한번 쉽게 설명

단리

원금에만 이자가 붙는다. 처음 넣은 돈에 대해서만 매년 같은 금액의 이자가 나온다. 100만원을 연 5% 단리로 맡기면 매년 5만원씩 이자가 붙는다. 10년이면 50만원. 단순하고 예측 가능하다.

복리

원금 + 이자에 이자가 붙는다. 1년 뒤 이자 5만원이 원금에 합쳐져서 105만원이 되고, 2년째에는 105만원의 5%인 52,500원이 이자로 붙는다. 해가 갈수록 이자가 점점 커진다. 처음에는 차이가 미미하지만, 시간이 지나면 눈덩이처럼 불어난다.

비유하자면 단리는 걸어가는 거고, 복리는 눈덩이를 굴리는 거다. 걸어가면 매 걸음 같은 거리를 이동하지만, 눈덩이는 굴릴수록 점점 커지면서 더 빨리 커진다.

숫자로 비교 — 1,000만원을 연 5%로 넣었을 때

기간	단리	복리	차이
1년	1,050만원	1,050만원	0원
5년	1,250만원	1,276만원	26만원
10년	1,500만원	1,629만원	129만원
20년	2,000만원	2,653만원	653만원
30년	2,500만원	4,322만원	1,822만원

1년 차에는 차이가 0원이다. 5년 차에도 26만원밖에 안 난다. "별 차이 없네" 하고 넘길 수 있다. 하지만 10년 차에 129만원, 20년 차에 653만원, 30년 차에는 1,822만원 차이가 난다. 같은 1,000만원을 넣었는데 30년 뒤에 받는 금액이 거의 2배 차이다.

이게 복리의 힘이다. 초반에는 티가 안 나지만, 시간이 지날수록 격차가 기하급수적으로 벌어진다.

금리가 달라지면 차이는 더 커진다

위에서는 연 5%로 계산했다. 금리가 더 높아지면 단리와 복리의 차이는 더 벌어진다. 1,000만원을 30년 기준으로 금리별 복리 수익을 비교해봤다.

금리	단리 30년	복리 30년	차이
연 3%	1,900만원	2,427만원	527만원
연 5%	2,500만원	4,322만원	1,822만원
연 7%	3,100만원	7,612만원	4,512만원
연 10%	4,000만원	17,449만원	13,449만원

연 10% 복리로 30년을 굴리면 1,000만원이 1억 7,449만원이 된다. 단리로는 4,000만원이다. 차이가 1억 3,449만원이다. 같은 1,000만원인데 복리냐 단리냐에 따라 1억이 넘는 차이가 발생한다.

물론 연 10% 수익을 30년 동안 꾸준히 내는 건 쉬운 일이 아니다. 하지만 이 숫자가 말해주는 건, 복리 구조에서는 금리와 시간이 결합하면 결과가 폭발적으로 커진다는 거다.

매달 적립하는 경우의 복리 효과

목돈이 없어도 복리는 작동한다

"1,000만원이 없는데 복리가 무슨 소용이야"라고 생각할 수 있다. 하지만 매달 조금씩 넣어도 복리 효과는 작동한다. 월 30만원씩 연 5% 복리로 적립하면 시간에 따라 이렇게 불어난다.

5년 (총 납입 1,800만원): 약 2,040만원 (이자 240만원)

10년 (총 납입 3,600만원): 약 4,658만원 (이자 1,058만원)

20년 (총 납입 7,200만원): 약 1억 2,331만원 (이자 5,131만원)

30년 (총 납입 1억 800만원): 약 2억 4,968만원 (이자 1억 4,168만원)

월 30만원씩 30년 동안 넣으면 총 납입액이 1억 800만원인데, 복리 이자가 1억 4,168만원이다. 이자가 원금보다 많다. 내가 넣은 돈보다 이자로 불어난 돈이 더 큰 거다. 이게 복리의 진짜 마법이다.

핵심은 "빨리 시작하는 것"이다. 같은 월 30만원이라도 25세에 시작한 사람과 35세에 시작한 사람의 55세 기준 자산은 2배 이상 차이가 난다. 10년의 시간이 복리에서는 결정적인 차이를 만든다.

일상에서 복리를 활용하는 방법

1. 이자를 재투자하라

복리의 핵심은 이자를 꺼내 쓰지 않고 다시 원금에 합치는 거다. 예금 이자가 들어오면 그걸 써버리지 말고 다시 예금이나 투자에 넣자. ETF에서 배당금이 나오면 그 배당금으로 다시 ETF를 사자. 이렇게 이자를 재투자하는 게 복리를 만드는 방법이다.

2. 가능한 한 빨리 시작하라

복리에서 가장 중요한 변수는 시간이다. 금액이 적더라도 일찍 시작하는 게 많은 돈을 나중에 넣는 것보다 유리하다. 25세에 월 20만원 시작한 사람이 35세에 월 40만원 시작한 사람보다 55세 기준 자산이 더 많을 수 있다.

3. 수수료와 세금을 줄여라

복리 효과를 극대화하려면 수수료와 세금을 최소화해야 한다. 펀드 수수료가 연 1%라면, 그 1%가 매년 복리로 빠져나간다. 30년이면 어마어마한 금액이다. 수수료가 낮은 ETF를 선택하고, 비과세 상품(청년도약계좌, ISA 등)을 활용해서 세금을 줄이면 복리 효과가 훨씬 커진다.

복리의 반대편 — 빚의 복리

복리가 저축에서는 마법이지만, 빚에서는 악몽이 된다. 카드 할부, 현금서비스, 카드론의 이자도 복리로 붙는다. 연 15~20%의 이자가 복리로 불어나면 빚이 순식간에 감당할 수 없는 수준이 된다.

100만원 카드론, 연 18% 복리

1년 후: 118만원

3년 후: 164만원

5년 후: 229만원 — 원금의 2.3배

100만원 빌렸는데 5년 뒤에 229만원을 갚아야 한다. 복리가 내 편일 때는 좋지만, 적일 때는 무섭다. 그래서 고금리 빚은 최대한 빨리 갚아야 한다. 저축보다 빚 상환이 먼저인 이유가 이거다. 적금 금리 4%로 돈을 불리는 것보다, 카드론 금리 18%의 빚을 갚는 게 수익률 18%짜리 투자를 하는 것과 같은 효과다.

마치며

단리와 복리의 차이는 시간이 만든다. 1년이면 차이가 없고, 5년이면 조금 나고, 10년 넘으면 수백만원, 30년이면 수천만원 차이가 난다. 복리의 힘을 내 편으로 만들려면 두 가지만 기억하면 된다.

• 빨리 시작하라 — 시간이 복리의 연료다
• 이자를 꺼내 쓰지 마라 — 재투자가 복리를 만든다

그리고 빚의 복리는 최대한 빨리 없애야 한다. 복리가 내 편이면 자산이 불어나지만, 적이 되면 빚이 불어난다. 고금리 빚이 있다면 저축보다 상환이 먼저다.

오늘 1만원을 넣든 10만원을 넣든, 시작하는 게 중요하다. 복리는 시간이 지나야 빛을 발한다. 가장 좋은 시작 시점은 10년 전이었고, 두 번째로 좋은 시점은 바로 오늘이다.