적금 하나 들려고 검색하면 머리가 아프다. 은행마다 적금 상품이 수십 개고, 금리도 제각각이고, 우대금리 조건도 다 다르다. "최고 연 5.0%!"라고 써있어서 눌러보면 우대조건을 전부 충족해야 5%고, 기본 금리는 3%인 경우도 많다. 광고만 보고 가입했다가 만기 때 "이게 다야?" 하는 경우가 생긴다.
나는 올해 초에 적금을 새로 들면서 직접 비교해봤다. 시중은행, 인터넷은행, 저축은행까지 30개 넘는 적금 상품을 훑었다. 그중에서 실제로 가입할 만한, 금리가 진짜 높은 적금 5개를 추렸다. 기본 금리가 높은 것, 우대 조건이 현실적인 것 위주로 골랐다.
이 글에서는 2026년 3월 기준 고금리 적금 5개를 비교 정리했다. 금리뿐 아니라 가입 조건, 우대금리 달성 난이도, 실제 만기 수령액까지 계산해서 적었다. 적금 하나 들 생각이라면 이 글 하나로 끝내면 된다.
적금 고르기 전에 알아야 할 것
기본 금리 vs 우대 금리
적금 금리는 "기본 금리 + 우대 금리"로 구성된다. 기본 금리는 가입만 하면 받을 수 있는 금리고, 우대 금리는 특정 조건을 충족해야 추가로 받는 금리다. 예를 들어 "최고 연 5.0%"라고 되어있으면, 기본 금리 3.0% + 우대 금리 2.0%인 식이다.
문제는 우대 조건이 까다로운 경우가 많다는 거다. "급여이체 필수", "카드 실적 30만원 이상", "앱 출석체크 매일", "마케팅 동의" 등 조건이 4~5개 달려있는 경우도 있다. 이 조건을 전부 충족하지 못하면 실제로 받는 금리는 광고보다 훨씬 낮다.
그래서 적금을 고를 때는 최고 금리가 아니라 "내가 현실적으로 받을 수 있는 금리"를 기준으로 봐야 한다. 기본 금리가 높고, 우대 조건이 쉬운 적금이 진짜 좋은 적금이다.
단리 vs 복리
적금에는 단리와 복리가 있다. 단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 이자에도 이자가 붙는다. 같은 금리라면 복리가 유리하다. 하지만 1년짜리 적금에서 단리와 복리의 차이는 크지 않다. 월 30만원씩 12개월 납입, 연 4% 기준으로 단리와 복리의 이자 차이가 약 2,000~3,000원 정도다.
그래서 1년 이하 적금이라면 단리/복리보다 금리 자체가 더 중요하다. 단리 4.5%가 복리 4.0%보다 무조건 이득이다. 2년 이상 장기 적금이라면 복리가 의미 있지만, 대부분의 고금리 적금은 12개월짜리다.
추천 적금 BEST 5
1위: 인터넷은행 A — 자유적금
기본 금리: 연 3.8%
최고 금리: 연 4.8% (우대 포함)
기간: 12개월
월 납입 한도: 최대 100만원
우대 조건: 급여이체(+0.5%), 카드 실적 30만원(+0.3%), 마케팅 동의(+0.2%)
우대 달성 난이도: 쉬움 — 급여이체만 해도 4.3% 확보
기본 금리가 3.8%로 이미 높은 편이다. 급여이체 하나만 연결하면 4.3%까지 올라간다. 급여이체는 대부분의 직장인이 할 수 있는 조건이라 우대 달성이 어렵지 않다. 카드 실적 30만원도 메인 카드를 이 은행 카드로 쓰면 자연스럽게 채워진다.
자유적금이라서 매달 납입 금액을 자유롭게 조절할 수 있다. 이번 달 여유가 없으면 10만원만 넣고, 보너스 받은 달에는 100만원 넣는 식으로 유연하게 운용 가능하다.
2위: 인터넷은행 B — 정기적금
기본 금리: 연 4.0%
최고 금리: 연 5.2% (우대 포함)
기간: 12개월
월 납입 한도: 최대 50만원
우대 조건: 매달 자동이체(+0.5%), 앱 출석체크 월 20회(+0.3%), 체크카드 실적 20만원(+0.2%), 마케팅 동의(+0.2%)
우대 달성 난이도: 보통 — 자동이체만 하면 4.5% 확보, 출석체크까지 하면 4.8%
기본 금리 4.0%가 이 리스트에서 제일 높다. 최고 금리 5.2%도 매력적이지만, 앱 출석체크를 월 20회 해야 하는 게 좀 번거롭다. 나는 솔직히 출석체크를 3일 만에 까먹었다. 그래서 자동이체 우대(+0.5%)만 챙기고 4.5%로 운용하고 있다. 그래도 충분히 높다.
3위: 저축은행 C — 정기적금
기본 금리: 연 4.3%
최고 금리: 연 4.8% (우대 포함)
기간: 12개월
월 납입 한도: 최대 100만원
우대 조건: 급여이체(+0.3%), 마케팅 동의(+0.2%)
우대 달성 난이도: 매우 쉬움 — 우대 조건이 2개뿐
저축은행이라서 시중은행보다 기본 금리가 높다. 4.3%가 기본이고, 우대 조건도 달랑 2개라서 거의 누구나 4.8%를 받을 수 있다. 조건 따지기 귀찮은 사람에게 제일 편한 선택이다.
다만 저축은행이라서 불안할 수 있다. 하지만 예금자보호법에 의해 1인당 5,000만원까지 보호된다. 적금 원금+이자 합계가 5,000만원 이하면 은행이 망해도 돈을 돌려받을 수 있다. 월 100만원씩 12개월 넣어도 1,200만원이니까 보호 한도 내에 충분히 들어온다.
4위: 시중은행 D — 청년 전용 적금
기본 금리: 연 3.5%
최고 금리: 연 5.5% (우대 포함)
기간: 12개월
월 납입 한도: 최대 50만원
가입 조건: 만 19~34세, 연소득 3,600만원 이하
우대 조건: 급여이체(+0.8%), 카드 실적(+0.5%), 자동이체(+0.3%), 첫 거래(+0.4%)
우대 달성 난이도: 보통 — 나이/소득 조건만 맞으면 우대 달성은 쉬움
나이와 소득 조건에 해당하는 사람이라면 이게 제일 좋다. 최고 금리 5.5%는 이 리스트에서 가장 높다. 다만 가입 자격이 제한적이라서 모든 사람이 가입할 수 있는 건 아니다. 만 34세 이하, 연소득 3,600만원 이하. 이 두 가지를 충족하면 무조건 가입하는 게 이득이다.
5위: 인터넷은행 E — 목표 적금
기본 금리: 연 3.5%
최고 금리: 연 4.5% (우대 포함)
기간: 6개월 / 12개월 선택
월 납입 한도: 최대 70만원
우대 조건: 만기까지 미해지(+0.5%), 자동이체(+0.3%), 앱 알림 수신(+0.2%)
우대 달성 난이도: 매우 쉬움 — 해지 안 하고 자동이체만 하면 4.3%
6개월짜리 단기 적금이 가능하다는 게 장점이다. 1년은 너무 길다고 느끼는 사람, 단기 목표 자금이 필요한 사람에게 적합하다. 6개월 뒤 여행 자금, 이사 비용 같은 걸 모을 때 유용하다. 우대 조건도 "해지 안 하기 + 자동이체" 두 가지라서 사실상 가입만 하면 우대를 받는 구조다.
5개 한눈에 비교
| 순위 | 기본 금리 | 최고 금리 | 우대 난이도 | 추천 대상 |
| 1위 | 3.8% | 4.8% | 쉬움 | 직장인 전반 |
| 2위 | 4.0% | 5.2% | 보통 | 앱 활용 적극적인 사람 |
| 3위 | 4.3% | 4.8% | 매우 쉬움 | 조건 싫은 사람 |
| 4위 | 3.5% | 5.5% | 보통 | 만 34세 이하 청년 |
| 5위 | 3.5% | 4.5% | 매우 쉬움 | 단기(6개월) 목표 |
실제 만기 수령액 시뮬레이션
월 30만원씩 12개월 납입, 연 4.5% 기준으로 만기 수령액을 계산해봤다.
총 납입액: 30만원 × 12개월 = 3,600,000원
세전 이자: 약 87,750원
이자소득세 (15.4%): 약 13,514원
세후 이자: 약 74,236원
만기 수령액: 약 3,674,236원
월 30만원씩 1년 모으면 약 367만원을 받는다. 이자만 7만4천원이다. 같은 돈을 보통예금에 넣어뒀으면 이자가 몇천원밖에 안 됐을 거다. 금리 차이가 이렇게 크다.
월 50만원씩 넣으면 세후 이자가 약 12만원, 월 100만원씩 넣으면 약 25만원이다. 금액이 클수록 이자 차이가 눈에 띄게 벌어진다.
적금 가입할 때 꿀팁
1. 자동이체는 월급날 다음 날로 설정
적금 자동이체를 월급날 당일로 하면 급여 입금 시간에 따라 이체가 안 될 수 있다. 월급날 다음 날로 설정하면 확실하다. 그리고 월급이 들어오자마자 적금으로 빠지니까 "있으면 쓰게 되는" 문제를 방지할 수 있다. 선저축 후소비의 핵심이다.
2. 여러 개 나눠서 들어라
적금 하나에 월 50만원 넣는 것보다, 30만원짜리 하나 + 20만원짜리 하나로 나누는 게 유리한 경우가 있다. 급하게 돈이 필요할 때 적금 하나를 깨더라도 나머지는 유지할 수 있기 때문이다. 전부 한 통장에 넣었다가 중도해지하면 이자를 거의 못 받는다.
3. 중도해지 금리를 확인하자
혹시 중간에 해지해야 할 상황이 생길 수 있으니까, 중도해지 금리도 미리 확인해두자. 대부분의 적금은 중도해지하면 약정 금리의 50~70% 수준으로 낮아진다. 어떤 상품은 중도해지 시 기본 금리의 10%만 주는 경우도 있다. 중도해지 금리가 너무 낮은 상품은 피하는 게 좋다.
4. 비과세·세금우대 혜택을 확인하자
일반적으로 이자소득에 15.4% 세금이 붙는다. 하지만 조합(새마을금고, 신협, 수협 등)의 경우 1인당 3,000만원까지 비과세 또는 저율과세(1.4%) 혜택이 있다. 같은 금리라도 세금이 적게 붙으면 실수령액이 더 많아진다. 조합 적금도 한 번 확인해보자.
마치며
적금 금리는 계속 변한다. 이 글의 금리 정보는 2026년 3월 기준이니까, 실제 가입 시점에는 달라질 수 있다. 하지만 적금을 고르는 기준 — 기본 금리가 높은 것, 우대 조건이 현실적인 것, 예금자보호가 되는 것 — 은 변하지 않는다.
지금 보통예금에 돈을 넣어두고 있다면 당장 적금 하나 들자. 보통예금 금리 0.1%와 적금 금리 4.5%의 차이는 45배다. 같은 돈을 넣어둬도 받는 이자가 45배 차이 난다. 가입하는 데 5분이면 되고, 자동이체 설정해두면 1년 뒤에 목돈을 받을 수 있다.
작은 금액이라도 괜찮다. 월 10만원이면 1년 뒤에 약 122만원이 된다. 시작이 중요하다.